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2020-1-12

  线下小贷萎靡 网络小贷成香饽饽

  互联网巨头扎堆网络小贷

  尽管传统线下小贷公司数量逐渐减少但不论是互联网巨头还是传统企业都越来越青睐网络小贷市场。日前京东金融在重庆巴南区建立的重庆京东同盈小额贷款有限公司正式开业。这是京东金融继重庆两江小贷之后在重庆设立的第二家小贷公司。

  央行7月份披露截至2017年6月末全国共有小额贷款公司8643家相比于2015年的顶峰时期减少了322家从业人员减少了近万人。因为互联网冲击以及行业政策等多重因素影响小贷公司融资压力越来越大市场放贷价格不断下降小贷行业不断萎缩线下小贷公司竞争激烈。

  互联网小贷异军突起

  传统小贷公司的窘况可以从上市公司的公告看出端倪。上市公司江南高纤2016年投资收益亏损3298.13万元只因旗下两家小贷公司运营不佳。明泰铝业、海南海药、通达股份、恒星科技也表示将要在未来离场转让或注销旗下小贷公司。

  传统小贷公司不再风光的同时互联网小贷异军突起。近年来互联网与传统行业公司纷纷入局以独资、合资或者并购的方式成立自我的网络小贷公司。蚂蚁金服、腾讯财付通、百度金融、京东金融等互金巨头都早早杀入小贷市场。

  有统计显示全国范围内共有237张网络小贷牌照以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照。截至目前共有34家支付机构拥有网络小贷牌照。其中蚂蚁金服以4张网络小贷牌照暂居榜首;美的集团、拉卡拉、万达拥有3张网络小贷牌照。此外像百度、小米、苏宁、网易、滴滴、恒大、通联支付等也纷纷获得了网络小贷牌照。

  从地域分布看重庆是获批网络小贷牌照数量最多的地区共有16张其次则为广州与上海。一线城市中北京地区共有2家分别为北京拉卡拉小额贷款有限公司、北京中技科融小额贷款有限公司获得网络小贷牌照;深圳地区仅有深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司获批。

  网络小贷不受注册地地域限制

  小贷公司是民间资本进入金融市场的桥梁在小微金融服务缺乏的时期利润空间很高。但是传统线下小贷公司相比于银行贷款资金成本高、风控粗放一旦出现几笔大额不良贷款就可以拖死一家公司。

  网络小贷公司主要通过网络平台获取借款客户综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络买卖等行为数据分析评定借款客户信用风险确定授信方式与额度并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放与贷款回收等全流程的小额贷款业务。

  相比于传统小贷网络小贷可以不受注册地地域限制业务领域仅受平台经营范围限制大大降低了获客成本并具有放贷资格。而P2P网贷仅有“信息中介”资格资金成本相对高昂、盈利空间受限而消费金融牌照门槛相对较高。综合考虑下来网络小贷牌照成为很多传统企业布局金融业务的第一步。

  互联网企业做小贷有优势

  显然同样做网络小贷生意互联网企业比传统企业具有更大优势他们原有的流量与用户以及背后海量的数据都是可以深度开发利用的资源。布局网络小贷成为互联网金融公司及传统小贷行业的新业务方向。

  京东金融副总裁、企业金融事业部总经理王琳表示:“京东企业金融最核心的优势是数据与技术我们将致力于更好地运用技术做好数据分析、风险的大数据工作从而帮助更多实体企业解决融资难问题。”

  同盈小贷总经理吕鹤召介绍称重庆京东同盈小额贷款有限公司致力于改善中小微企业长期面临的融资难、融资成本高的处境面向客户提供优质信用贷款、信用支付服务。

  文/本报记者 程婕

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  “租购同权”或是误读 专家称法律上不可能完全同权

  □ 本报记者 张维

  对话嘉宾:

  袁华之 全国律师协会建设工程与房地产专    业委员会副主任

  朱建岳 北京观韬中茂律师事务所合伙人

  赵占领 北京志霖律师事务所副主任

  谢 挺 广东国晖律师事务所合伙人

  习近平总书记在党的十九大报告中再次强调“房子是用来住的、不是用来炒的”。十九大代表、住房与城乡建设部部长王蒙徽表示将按照习近平总书记提出的定位加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度。他透露正在做的一项工作是加快研究与制定住房租赁管理条例。

  该条例早有雏形。今年5月我国曾就〖住房租赁与销售管理条例〗征求意见而下阶段住房租赁管理条例与住房销售管理条例或将分别出台。而无论以何种形式出台“租购同权”已成住房租赁条例中最惹人注意的亮点。

  租购同权可以降低购房需求

  记者:住建部透露通过立法逐步使租房居民在基本公共服务方面与买房居民享有同等待遇。“租购同权”提法的背景是什么?旨在解决哪些现实问题?

  谢挺:在供给侧结构性改革大背景下“租购同权”的提出是我国购租并举的住房制度的一个配套政策。党的十九大提出让全体人民住有所居。实现“住有所居”的小康梦住房租赁市场已经是打造多层次住房结构、多角度保障不同群体的住房需求一个关键组成部分。长期以来租房者在城市生活中常常处于弱势地位租赁权益得不到强有力保障主要表现在社会医疗养老、教育等公共福利上与本地市民存在差异。

  “租购同权”的提出旨在让租房者公平享受社会公共福利。改变租房者的弱势地位改变传统观念里只有购房才是城市“新居民”的观念。购房跟租房没有差异的时候住房租赁市场就成为稳定房地产市场、平抑房价的一剂良方。

  朱建岳:国家提出的“租购并举”是建立房地产长效机制的一项重要措施。国内房地产一波接着一波上涨房产价格疯狂上涨带来的“泡沫”急剧膨胀给国家金融安全与社会稳定带来了威胁。

  袁华之:“租购同权”旨在保障大中型城市不断流入人口尤其是新市民作为房屋承租人的权利使其住有所居并以住房为中心形成相对稳定的生产生活关系。

  赵占领:这些年房价在不断调控中持续上涨。只有当租房与购房在权利上(主要是房屋所附带的公共资源政策福利)没有太大差别甚至是相同的时候民众对购房的需求将会减弱。

  “同权”指的是相同的公共福利权

  记者:“租购同权”到底是指什么?它会带来哪些改变?

  朱建岳:“租购同权”似乎是媒体曝出来的一个概念源于今年7月出台的〖广州市加快发展住房租赁市场工作方案〗其中有“保障租赁双方权益捧场租赁居住方式。赋予符合条件的承租人子女享有就近入学等公共服务权益保障租购同权。”

  该〖办法〗本意并不复杂解决了一个租赁者享有与住房所有者同等公共服务的问题但社会却对此进行了过度解读提出了“租购同权”的概念。有房产人士把租购同权解读到了租赁权与所有权并举的程度甚至称其堪比1998年的房改堪称第二次房产革命。

  我并不认为租赁权会等同于所有权。从法律上来讲租赁权永久不可能与所有权同权。将租赁权等同于所有权无视所有者的权利让我想起了过去曾经的私房所有者面对房管局安排住进来的租赁户的无奈让我看到了公房租赁者享受着国家标准租金而当二房东坐地收取高额租金的不公平。

  谢挺:“租购同权”是指通过立法明确租赁当事人权利义务保障当事人合法权益建立稳定租期与租金等制度逐步使租房居民在基本公共服务方面与买方居民享有同等待遇。

  “租购同权”一方面是刺激租房市场吸引更多的社会资本进入住房租赁领域增加租赁住房的供给缓解住房压力保障民生从而起到稳定房价缓解土地供应压力的作用。另一方面全面普及可增强大中城市尤其三四线城市的人口吸纳能力拉动城市消费经济增长提高城市人口红利。

  赵占领:“租购同权”中的“权”是指附加在房屋上的公共福利。有关“租购同权”的立法有可能通过修改现有的一些立法与政策消除租赁房屋与购买房屋所存在的对公共资源享受的差异。

  但是租赁房屋者取得的是使用权而购买房屋取得的是所有权这两种权利在法律上、法理上都不可能是完全相同的。按照物权法所有权包含占有、使用、收益与处分这四种权能。租赁所获得的仅仅是使用权而且这种使用权还带有一定的限制比如对使用时间与转租的限制。

  不能解决优质稀缺资源的分配

  记者:“租购同权”在实现上还存在哪些障碍?

  谢挺:从租的角度来说核心城市租赁住房的供需矛盾仍比较突出租赁住房供应量仍严重不足租房市场仍以个人房屋出租为主机构出租者较为缺乏。

  “租购同权”是指公共福利资源的同权短期来看难以惠及所有租房者根源在于公共福利资源的稀缺性。因此广州的“租购同权”在子女入学上设定了门槛明确了只有“符合条件的承租人才能享受这一权益。

  袁华之:首先公共服务配置本质上系资源分配范畴“租购同权”不能从根本上解决优质稀缺资源的分配问题。其次我国目前包括教育在内的公共服务主要以户籍为基础短期内无法打破户籍制约。再次对“租购同权”的承租人尚无科学、合理的划分标准。最后“租购同权”的实现涉及住建、教育等多个部门如何同时协调各个部门也是工作障碍之一。

  赵占领:公共政策调整往往需要跨部门联动共同协商。“租购同权”在落实中很容易被地方政府打擦边球并可能带来租金大幅上涨等问题。户口落在租住房屋上还与原房东的户口存住冲突。

  应当实现的是“租购并举”

  记者:如何实现真正的“租购同权”?

  朱建岳:“租购并举”而不是“租购同权”才是我们试图建立的房地产长效机制的应有之义。

  “租购同权”不是一个法律上的概念而是一个社会管理概念是在国家政策上在处理同处一地的国民福利的问题上做到租赁者与所有者同等待遇。一旦做到这一点就能改变社会对为享有福利而被迫走上攒钱购房之路改变社会对因为购买力始终存在而带来的房价永久上涨的预期。

  政府需要付出巨大的努力。首先改变社会的预期政府要带头。政府首先要牺牲土地财政要学会过紧日子。因为土地要用来建设租赁房再也收不到地租了。其次政府还要做到教育、医疗、养老等民生项目全区域均等覆盖改变过去的过度集中带来的不公平。再次政府对管理体制也需要改革。行政区域、行政机构不再小而全而应该大而简。大使得在公共服务均等化上容易铺开不再因行政区划、机构职能交叉扯皮;简则能做到政府人头费减少内部消耗少效率提高。

  谢挺:“租购同权”需要更多制度配套更多公共资源的合理分配社区教育模式的改革、跨区域的医疗公积金联网、养老制度的完善、住房租赁市场的规范。

  袁华之:我们需要考虑住房租赁政策与户籍政策的联动科学、合理设置享有权利承租人的条件既便于管理又普惠广大承租人。同时还需协调住建、教育、卫生、税务等部门出台具体操作办法保障租购同权落地。

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